Система банковского кредитования

Введение Глава 1. Теоретические аспекты системы банковского кредитования Сущность и принципы осуществления банковского кредитования Методы кредитования и формы ссудных счетов Глава 2. Анализ системы банковского кредитования 2.1. Организация банковского кредитования 2.2. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщиков, используемых в банковской практике Глава 3. Направления совершенствования системы банковского кредитования 3.1. Перспективные формы банковского кредитования 3.2. Балльная методика оценки кредитоспособности заемщиков Заключение Список использованной литературы Приложения

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в об­ласти кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельст­вует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограничен­ным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредито­вания является непременным условием успешной конкуренции этих учрежде­ний, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платеже­способности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков. Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с не возвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время уделяется повышенное внимание отбору заемщиков и контролю за их финансово-хозяйственной деятельностью.

Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа.

Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям. Развитие кредитной системы является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения.

Основным внутренним противоречием кредитных отношений является противоречие между кредитором и заемщиком. Эти противоречия определяются размером высвободившихся средств у кредитора и размером потребности заемщика, а также противоречием между продолжительностью высвобождения средств у кредитора и продолжительностью существования потребности в дополнительных средствах у заемщика.

Развитие рыночных отношений требует постоянного совершенствования кредитно-денежных отношений. Современная концепция кредитования, к сожалению, исповедует исключительно идею всемерного сокращения кредитных вложений, поскольку, по мнению эмиссионных банков, вхождение дополнительных платежных средств в хозяйственный оборот посредством кредита только усиливает инфляционные тенденции. Ограничение кредита одновременно сказывается на развитии предпринимательской деятельности как фактора насыщения рынка товарами. Если учесть, что примерно треть денег, находящихся в обращении, используется на нужды кредитования и населения, а большая их часть втянута в покрытие государственного внутреннего долга, то станет понятным, что ограничения в кредитовании предприятий и населения оказываются удвоенными. В целом необходима не столько жесткая кредитная рестрикция, сколько перегруппировка форм кредита, в том числе развитие банковского кредита.

Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности вы­бранной темы. Практическая значимость заключается в том, что исследования в области банковского кредитования позволят увеличить объемы кредитования и будут стимулировать заемщиков к возврату полученных средств.

Исходя из вышесказанного, работа ставит своей целью освещение и анализ системы банковского кредитования, и на этой основе формирование рекомендаций по совершенствованию системы банковского кредитования.  Для достижения поставленной цели задачами работы являются:

- определение сущности и отражение принципов осуществления банковского кредитования;

- освещение методов кредитования и форм ссудных счетов;

- анализ организации банковского кредитования;

- проведение сравнительного анализа методик оценки кредитоспособности заемщиков, используемых в банковской практике;

- выявление перспективных форм банковского кредитования;

- предложение альтернативной методики оценки кредитоспособности заемщиков.

При написании работы использовалась экономическая литература российских экономистов и специалистов в исследуемой области, материалы периодических изданий, законы и нормативные документы, а также внутренние положения и инструкции коммерческого банка.